金利上昇時代を賢く乗り切る！住宅ローンの「5年ルール・125％ルール」の注意点｜不動産・一戸建て・マンション・土地ならハウスドゥ 苗穂

こんにちは！ハウスドゥ 苗穂店です。

住宅購入を検討される際、必ず話題になるのが「住宅ローンの金利」です。 最近は金利の先行きを不安視する声も増えてきましたが、皆さんは変動金利の「5年ルール」と「125％ルール」という言葉を聞いたことがありますか？

「金利が上がっても、毎月の返済額はすぐには変わらない仕組み」なのですが、実はこれには注意が必要な落とし穴もあります。今回は、このルールについて分かりやすく解説します！

「5年ルール」「125％ルール」とは？

主に変動金利で採用されている、返済額の急変を防ぐためのクッション機能です。

• 5年ルール：金利が上がっても、5年間は毎月の返済額を据え置くルール。

• 125％ルール：5年経過後の見直し時でも、新返済額はこれまでの返済額の125％（1.25倍）までに抑えるルール。

「返済額が変わらないなら安心！」と思われがちですが、ここに注意点があります。

知っておきたい「3つのリスク」

1. 未払利息の発生 このルールは「金利上昇分を免除する」わけではありません。返済額を抑えている間に増えてしまった利息分は「未払利息」として蓄積され、完済時にまとめて支払う必要が出てくる場合があります。

2. 元金の減りが遅くなる 金利が上がると、毎月の返済額のうち「利息」が占める割合が増えます。その分「元金」の減りが遅くなり、結果として総支払額が増えてしまうのです。

3. 将来の売却時に「オーバーローン」の可能性 元金が思ったように減らないと、将来的にマイホームを売却しようとした際、「売却額よりもローン残高の方が多い（オーバーローン）」という事態を招くリスクが高まります。

今後の家探しで大切なこと

「ルールがあるから大丈夫」とギリギリの資金計画を立てるのではなく、「もし金利が上がっても無理なく返せるか？」という視点を持ち続けることが、賢いマイホーム購入の秘訣です。